Wohngebäudeversicherung: der Baustein, der fast immer fehlt

Das Wichtigste in fünf Sätzen

• Der Grundschutz kennt drei Gefahren: Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Mehr nicht.
• Elementarschäden sind ein Zusatzbaustein. Ohne ihn ist der vollgelaufene Keller nach Starkregen nicht versichert, auch wenn die Werbung mit Elementarschutz aufmacht.
• Sturm und Starkregen sind zwei verschiedene Dinge. Fenster vom Sturm eingedrückt: versichert. Wasser läuft über den Boden ins Haus: nur mit Elementarbaustein.
• Gebäude oder Hausrat entscheidet sich an einer Frage: fest verbaut oder beweglich. Die Einbauküche ist der häufigste Streitfall.
• Der Standort bestimmt den Preis stärker als die Ausstattung, weil die Hochwassergefährdung der Adresse eingerechnet wird.

Die drei Gefahren, und die vierte, die fehlt

Eine Wohngebäudeversicherung ist kein Rundumschutz, sondern ein Bündel aus einzeln benannten Gefahren. Im Standard sind es drei:

• Feuer, also Brand, Blitzschlag, Explosion und der Aufprall von Luftfahrzeugen.
• Leitungswasser, also Wasser, das bestimmungswidrig aus Rohren und angeschlossenen Geräten austritt, samt Frostschäden an Leitungen.
• Sturm und Hagel, wobei Sturm üblicherweise ab Windstärke 8 gilt.

Was in dieser Liste nicht steht, sind die Elementargefahren: Überschwemmung und Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch. Sie kommen nur mit einem zusätzlichen Baustein in den Vertrag.

Diese Trennung ist der teuerste Irrtum in der Sparte, weil sie im Alltag unlogisch wirkt. Ein Unwetter fühlt sich wie ein Ereignis an, versicherungstechnisch sind es zwei: Drückt der Sturm ein Fenster ein und es regnet herein, ist das ein Sturmschaden. Läuft dasselbe Wasser über die Geländeoberfläche in den Keller oder steigt es aus der Kanalisation zurück, ist das ein Elementarschaden. Dieselbe Nacht, dieselbe Wolke, zwei völlig verschiedene Antworten der Versicherung.

⚠️ Und hier lohnt der genaue Blick auf jede Werbung, auch auf die des Anbieters weiter unten: „Elementarschutz bei Überschwemmung, Starkregen und mehr" steht dort im Aufmacher, im Tarifrechner erscheint er unter „Individualisieren Sie Ihren Tarif". Beides ist zulässig und auch nicht selten. Für dich heißt es nur: Prüfe den fertigen Antrag, nicht die Überschrift. Wenn dort kein Elementarschutz angehakt ist, hast du ihn nicht.

Gebäude oder Hausrat: wer zahlt was?

Die zweite große Fehlerquelle ist die Zuständigkeit. Beide Versicherungen zusammen decken fast alles ab, aber jede nur ihren Teil, und eine Schadenmeldung bei der falschen Police kostet Zeit und manchmal den Anspruch. Die Trennlinie verläuft entlang einer einzigen Frage: fest mit dem Gebäude verbunden oder beweglich?

Die Einbauküche ist der Klassiker. Sie sieht in jeder Wohnung gleich aus, gehört aber je nach Vorgeschichte in eine andere Police. Wer ein Haus mit vorhandener Küche kauft, übernimmt sie als Gebäudebestandteil. Wer sie als Mieter mitbringt und beim Auszug wieder ausbaut, hat Hausrat. Klär das einmal schriftlich, bevor etwas passiert, nicht danach.

Für den Hausrat-Teil haben wir eine eigene Seite mit der Unterversicherungs-Falle und der Frage, warum Fahrräder eine Sonderrolle spielen: Hausratversicherung im Vergleich.

Das Angebot der GVV Direktversicherung Anzeige

Die GVV Direktversicherung ist ein Direktversicherer für Privatkunden, der seit 1989 im Schaden- und Unfallbereich arbeitet. Die Wohngebäudeversicherung gibt es in drei Stufen. Die folgenden Beiträge nennt der Anbieter für einen Musterfall, den er auf seiner Seite offenlegt: selbst bewohntes Einfamilienhaus, 130 m², Baujahr 2020, massive Bauweise, hartes Dach, ohne Selbstbeteiligung, jährliche Zahlung, mit Elementarschutz.

Was der Anbieter als enthalten ausweist, und was davon wirklich der Rede wert ist: Überspannungsschäden durch Blitz, Beseitigung von Rohrverstopfungen, Garage, Carport und Nebengebäude bis 60 m², Photovoltaikanlagen bis 20.000 € einschließlich Ertragsausfall bis 500 €, grobe Fahrlässigkeit sowie die Entfernung von Wespen-, Hornissen- und Bienennestern.

Der Photovoltaik-Punkt ist der interessanteste. Anlagen auf dem Dach sind in vielen Policen entweder gar nicht oder nur gegen Aufpreis eingeschlossen, und der Ertragsausfall fast nie. Wer eine Anlage hat oder plant, sollte diese Position in jedem Angebot einzeln nachlesen, statt sie vorauszusetzen.

Was extra kostet: Elementarschutz und Glasversicherung sind Zusatzbausteine, die im Beitragsrechner hinzugebucht werden. Beim Elementarschutz ist das aus unserer Sicht keine Option, sondern der eigentliche Kern der Entscheidung, siehe oben. Die Glasversicherung ist dagegen eine echte Wahl: Sie lohnt vor allem bei großen Fensterflächen oder Wintergärten.

⚠️ Eine Einordnung zum Musterbeitrag. Diese Zahlen gelten für eine Adresse in Wolfsburg. Bei Gebäudeversicherungen bestimmt der Standort den Preis oft stärker als die Ausstattung, weil die Hochwassergefährdung der Lage eingerechnet wird. Nimm die Beträge als Größenordnung, nicht als dein Angebot. Auf der Anbieterseite steht außerdem ein Vergleich mit drei Wettbewerbern; das ist die Rechnung des Anbieters über seine Konkurrenz, und wir geben sie hier bewusst nicht als neutralen Befund weiter.

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Worauf du bei jedem Angebot achten solltest

• Elementarschutz angehakt? Die eine Frage, die über den Wert der Police entscheidet. Prüfe sie im Antrag, nicht in der Werbung.
• Grobe Fahrlässigkeit mitversichert? Sonst kürzt der Versicherer, wenn du die Kerze hast brennen lassen oder das Fenster gekippt war.
• Wie wird die Versicherungssumme ermittelt? Üblich ist der gleitende Neuwert mit einem Wertfaktor, der jährlich angepasst wird. Er schützt vor Unterversicherung, sorgt aber auch dafür, dass der Beitrag ohne dein Zutun steigt.
• Selbstbeteiligung. Eine SB senkt den Beitrag spürbar und ist bei einem Gebäude meist verkraftbar, weil kleine Schäden selten sind. Rechne sie gegen die Ersparnis.
• Nebengebäude und Außenanlagen. Gartenhaus, Zaun, Einfriedung: Diese Positionen unterscheiden sich zwischen Tarifen stärker als der Hauptschutz.