Wie viel Liquiditätsreserve brauchen Selbstständige?

Als Faustregel gelten drei bis sechs Monatsausgaben (Betrieb plus Privatentnahme) als eiserne Reserve auf einem separaten Konto. Der Stresstest zeigt, wie lange dein aktueller Puffer in deinem Szenario wirklich hält.

Was tun, wenn Kunden zu spät zahlen?

Kurzfristig helfen ein Kontokorrentrahmen auf dem Geschäftskonto oder ein Betriebsmittelkredit. Strukturell wirken kürzere Zahlungsziele, Abschlagsrechnungen, konsequentes Mahnwesen und Anzahlungen bei größeren Aufträgen.

Ab wann ist ein Zahlungsverzug gefährlich?

Gefährlich wird es, wenn verspätete Zahlungen auf einen kleinen Kontopuffer treffen: Schon 30 Tage Verzug eines großen Kunden können das Konto ins Minus drücken, weil Fixkosten und Privatentnahme weiterlaufen. Genau diesen Moment macht der Stresstest sichtbar.

Tool · Frühwarnsystem

Wann kippt dein Konto?

Der Liquiditäts-Stresstest simuliert deinen Kontostand über 8 Monate — und zeigt auf den Tag genau, was passiert, wenn ein Teil deiner Kunden 30, 60 oder 90 Tage zu spät zahlt oder ganz ausfällt. Fixkosten und Privatentnahme laufen schließlich weiter.

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Kontostand heute (geschäftlich verfügbar)

€

Rechnungsvolumen pro Monat (netto)

€ / Monat

Monatliche Ausgaben gesamt (Betrieb + Privatentnahme)

€ / Monat

Übliches Zahlungsziel deiner Rechnungen

Tage

Das Stress-Szenario

Betroffener Umsatz-Anteil (z. B. dein größter Kunde)

Dieser Anteil zahlt …

30 Tage zu spät 60 Tage zu spät 90 Tage zu spät Gar nicht (Ausfall)

–

Kontostand ohne Stress Kontostand im Stress-Szenario Null-Linie

–Puffer in Monatsausgaben

–Konto rutscht ins Minus

–Tiefpunkt im Szenario

Vereinfachte Simulation (Details unten), keine Finanz- oder Rechtsberatung. Stand 07/2026, ohne Gewähr.

Annahmen & Grenzen der Simulation

Wie simuliert der Stresstest? (alle Annahmen offengelegt)

240 Tage Tagessimulation. Rechnungen über das Monatsvolumen werden am Monatsanfang gestellt und gehen normalerweise nach deinem Zahlungsziel ein. Im Szenario verschiebt sich der gewählte Umsatz-Anteil zusätzlich um 30/60/90 Tage — oder fällt komplett aus. Ausgaben (Betrieb + Privatentnahme) fließen gleichmäßig täglich ab. Nicht abgebildet: Umsatzsteuer-Zahlläufe, Steuervorauszahlungs-Termine, saisonale Schwankungen, Skonto/Mahngebühren, neue Aufträge als Reaktion. Der Test zeigt die Mechanik, nicht die Buchhaltung.

Was ist ein gesunder Puffer?

Faustregel: drei bis sechs Monatsausgaben als eiserne Reserve. Unter drei Monaten wird jeder größere Zahlungsverzug schnell existenzbedrohend — genau das macht die rote Linie sichtbar.

Welche Gegenmittel gibt es?

Kurzfristig: Kontokorrentrahmen aufs Geschäftskonto oder ein Betriebsmittelkredit — bevor es eng wird beantragen, nicht danach. Strukturell: kürzere Zahlungsziele, Abschlags- und Anzahlungsrechnungen, konsequentes Mahnwesen, Klumpenrisiko beim größten Kunden reduzieren.

Vom Warnsignal zur Absicherung

Ein Kontokorrentrahmen fängt Verzögerungen ab, ein Kredit für Selbstständige überbrückt größere Lücken — und ein Geschäftskonto mit Unterkonten hält die eiserne Reserve getrennt vom Alltagsgeld. Was dein Einkommen grundsätzlich absichert: Berufsunfähigkeitsversicherung.