Tagesgeld und Festgeld
Enthält Anzeigen. Mehr zur Transparenz
Der Zins ist die auffälligste Zahl, aber nicht die wichtigste. Die wichtigste Frage lautet: Wessen Einlagensicherung zahlt, wenn es schiefgeht? Bei vielen Zinsangeboten ist das nicht die deutsche. Hier stehen zwei Anbieter nebeneinander, die genau diesen Unterschied greifbar machen: die J&T Direktbank mit tschechischer Sicherung und höherem Zins gegen die PSD Bank Karlsruhe-Neustadt, eine deutsche Genossenschaftsbank mit Institutssicherung und etwas weniger Zins.
Redaktioneller Überblick, keine Anlageberatung · Stand 07/2026
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Das Wichtigste in vier Sätzen
- Die Einlagensicherung ist tschechisch, nicht deutsch. Die Bank schreibt das selbst, aber erst auf einer separaten Seite, nicht bei den Produkten.
- Tagesgeld 2,00 % für alle, auch für Bestandskunden. Das ist mehr wert als ein befristeter Lockzins.
- Die Zinsstaffel ist flach: Zwischen 24 und 84 Monaten gibt es einheitlich 3,20 %, erst zehn Jahre bringen 3,50 %.
- Beim Mindestbetrag widerspricht sich die J&T-Seite selbst. Vor dem Abschluss klären.
- Der Preis der deutschen Sicherung: 0,30 Prozentpunkte weniger Zins bei einem Jahr Laufzeit, bei 10.000 € also rund 30 € im Jahr.
- Vorsicht bei „Tagesgeld" ohne Bank: Produkte, die so heißen, aber Fonds sind, bieten Sondervermögen statt Einlagensicherung. Das schützt vor Insolvenz, nicht vor Kursverlusten.
Die entscheidende Frage: wessen Sicherung?
Innerhalb der EU sind Einlagen bis 100.000 € je Kunde und Institut geschützt. Die Höhe ist überall gleich, die zuständige Einrichtung nicht. Bei einer Zweigstelle einer ausländischen Bank springt das Sicherungssystem des Herkunftslandes ein.
Die J&T Direktbank formuliert es auf ihrer Seite zur Einlagensicherung selbst so: Sie nehme „als Zweigstelle eines tschechischen Kreditinstituts an der Einlagensicherung des Garantiesystems des Finanzmarktes der Tschechischen Republik teil", die Sicherungsgrenze betrage 100.000 EUR je Kunde und Institut, geregelt über § 41a und das tschechische Bankengesetz Nr. 21/1992 Slg.
Warum das hier so ausführlich steht: Auf den Produktseiten zu Tagesgeld und Festgeld findet sich nur der Satz, die Einlagensicherung decke 100.000 € „nach EU-Richtlinien" ab. Das zuständige Land steht dort nicht. Wer es wissen will, muss die separate Seite aufrufen. Für die Einordnung heißt das:
- Beaufsichtigt wird die deutsche Zweigniederlassung von der BaFin, die Muttergesellschaft von der Tschechischen Nationalbank.
- Im Entschädigungsfall wickelt eine tschechische Einrichtung ab, nicht die deutsche Entschädigungseinrichtung der Banken.
- Tschechien ist kein Euro-Land. Das ändert an der Sicherungshöhe von 100.000 € nichts, ist aber ein Unterschied, den man kennen sollte.
- Die Mutterbank nennt für sich ein Moody's-Rating von Baa2 mit stabilem Ausblick (Angabe der Bank, Stand Januar 2023). Ein Rating ist eine Einschätzung, keine Garantie.
Nichts davon spricht gegen das Angebot. Es spricht nur dagegen, allein auf das Zinskomma zu schauen und den Rest zu überblättern.
Zwei Anbieter, zwei Sicherungssysteme
Beide Angebote sind seriös, beide sichern 100.000 € je Kunde ab. Der Unterschied liegt darin, wer im Ernstfall zahlt, und was dieser Unterschied an Zinsen kostet.
| Merkmal | J&T Direktbank Anzeige | PSD Bank Karlsruhe-Neustadt Anzeige |
|---|---|---|
| Festgeldzins, 12 Monate | 3,05 % p. a. | 2,75 % p. a. |
| Einlagensicherung | Garantiesystem des Finanzmarktes der Tschechischen Republik, 100.000 € | BVR Institutssicherung plus freiwillige Sicherungseinrichtung des BVR |
| Rechtsform | Zweigniederlassung einer tschechischen Bank | deutsche eingetragene Genossenschaft, Sitz Karlsruhe |
| Laufzeiten | 6 bis 120 Monate | nur 12 Monate |
| Mindestanlage | widersprüchlich, 1.000 € oder 5.000 € (siehe unten) | 5.000 €, eindeutig genannt |
| Höchstanlage | Zinssatz gilt bis 500.000 € | 500.000 €, mehr auf Anfrage |
| Nach Ablauf | keine automatische Verlängerung | verlängert sich automatisch, wenn nicht 2 Bankarbeitstage vorher widersprochen wird |
| Vorzeitige Kündigung | nicht vorgesehen | ausgeschlossen |
Was die deutsche Sicherung kostet: 0,30 Prozentpunkte. Bei 10.000 € für ein Jahr sind das rund 30 € Zinsunterschied, bei 50.000 € rund 150 €. Ob dir das die Institutssicherung einer deutschen Genossenschaftsbank wert ist, ist eine persönliche Entscheidung und keine Rechenaufgabe. Wir sagen dir nur, worüber du entscheidest.
Ein Punkt, der schnell übersehen wird: Das PSD TerminGeld verlängert sich am Ende automatisch um ein weiteres Jahr, und zwar zu dem Zinssatz, der dann gilt. Wer das nicht will, muss der Bank spätestens zwei Bankarbeitstage vor Ablauf eine andere Weisung geben. Trag dir diesen Termin ein, sonst entscheidet der Kalender für dich.
Die aktuellen Konditionen
Tagesgeld: 2,00 % p. a., ausdrücklich für Neu- und Bestandskunden, keine Mindestanlage, monatliche Zinszahlung, kostenlose Kontoführung. Der genannte Zinssatz gilt bis zu einem Guthaben von 500.000 € je Kunde; darüber behält sich die Bank eine abweichende Verzinsung vor.
Festgeld: feste Zinssätze über die gesamte Laufzeit, jährliche Zinszahlung, keine automatische Verlängerung. Ein Tagesgeldkonto wird bei der Eröffnung automatisch mit angelegt.
| Laufzeit | Zinssatz p. a. | Einordnung |
|---|---|---|
| 6 Monate | 2,70 % | kurz gebunden, mehr als das Tagesgeld |
| 12 Monate | 3,05 % | der übliche Einstieg |
| 18 Monate | 3,10 % | 0,05 Punkte für ein halbes Jahr mehr Bindung |
| 24 bis 84 Monate | 3,20 % | identischer Satz über fünf Stufen |
| 120 Monate | 3,50 % | zehn Jahre gebunden für 0,30 Punkte mehr |
Angaben der Bank, abgerufen am 21.07.2026. Zinssätze ändern sich, prüfe sie vor dem Abschluss neu. Die flache Staffel ist die eigentliche Information: Wer 24 Monate wählt, bekommt denselben Satz wie bei 84 Monaten. Eine längere Bindung zahlt sich hier also erst bei zehn Jahren aus, und dafür gibt man sehr viel Flexibilität auf. Wer staffelt, also mehrere Laufzeiten kombiniert, hat regelmäßig wieder Zugriff auf einen Teil des Geldes.
Fonds statt Einlage: das dritte Schutzkonzept
Neben Banken werben inzwischen auch Anbieter um dein Erspartes, die gar keine Einlagen annehmen. Ihre Produkte heißen „Tagesgeld" oder „Festgeld", sind aber Fondsanlagen in einem Depot. Der bekannteste Anbieter dieser Art in Deutschland ist UnitPlus (UnitPlus InnoInvest GmbH, Berlin), ein Finanzanlagenvermittler mit Erlaubnis nach § 34f GewO. Beworben werden dort im Juli 2026 rund 2,58 % für die Tagesgeld-Alternative und 2,73 % für die Festgeld-Alternative, jeweils vor Kosten von 0,20 bis 0,40 % im Jahr.
Das Schutzversprechen lautet dort nicht Einlagensicherung, sondern Sondervermögen, und beides ist nicht dasselbe:
| Schutzkonzept | Schützt vor | Schützt nicht vor | Grenze |
|---|---|---|---|
| Gesetzliche Einlagensicherung | Insolvenz der Bank | nichts weiter nötig, der Betrag steht fest | 100.000 € je Kunde und Institut |
| Institutssicherung (z. B. BVR) | der Schieflage des Instituts selbst, greift davor | keiner Kursentwicklung, es gibt keine | keine feste Obergrenze |
| Sondervermögen (Fonds) | Insolvenz der Fondsgesellschaft, das Vermögen wird getrennt gehalten | Kursverlusten, der Wert kann fallen | keine, gilt in voller Höhe |
Die Werbeaussage „auch oberhalb der Einlagensicherung in voller Höhe geschützt" ist deshalb formal richtig und trotzdem leicht misszuverstehen. Sie sagt: Geht der Anbieter pleite, ist dein Geld nicht weg. Sie sagt nicht, dass der Betrag garantiert ist. UnitPlus schreibt es selbst deutlich: „Investieren ist mit Risiken verbunden, einschließlich eines möglichen Verlusts des investierten Geldes."
Was das praktisch bedeutet: Bei Geldmarktfonds sind starke Schwankungen unwahrscheinlich, aber die Rendite ist eine erwartete, keine zugesagte. Ein Festgeldzins von 2,75 % steht am Anfang fest, eine Fondsrendite von 2,73 % nicht. Wer den Unterschied kennt und bewusst mehr Rendite gegen etwas Unsicherheit tauscht, trifft eine legitime Entscheidung. Wer „Festgeld" liest und Zinsgarantie versteht, trifft sie nicht.
Wir verlinken UnitPlus hier bewusst nicht. Der vom Anbieter bereitgestellte Werbeweg führt auf eine Seite, die die Handynummer abfragt und mit „Kreditkarte beantragen" überschrieben ist, obwohl es um eine Geldanlage geht. Solange das so ist, schicken wir niemanden dorthin. Die Einordnung oben steht trotzdem, weil sie unabhängig vom Anbieter nützlich ist.
Widersprüchliche Angaben beim Mindestbetrag
Auf ein und derselben Produktseite stehen zwei verschiedene Zahlen: Im oberen Block wirbt die Bank mit „Schon ab 1.000 € Mindestanlage", in der FAQ weiter unten heißt es, „die Mindesteinlage beträgt 5.000 EUR". Die Programmbeschreibung des Partnernetzwerks nennt zusätzlich eine reguläre Mindestanlage und eine Aktion über 1.000 €, deren Frist bereits abgelaufen ist.
Wir geben deshalb keine der drei Zahlen als die richtige aus. Kläre den Mindestbetrag vor dem Abschluss verbindlich, am besten schriftlich. Das ist kein Drama, aber ein Beispiel dafür, warum man Werbeblöcke nicht für Vertragsbedingungen halten sollte.
Das PSD TerminGeld im Detail Anzeige
Die PSD Bank Karlsruhe-Neustadt eG ist eine deutsche Genossenschaftsbank mit Sitz in Karlsruhe, beaufsichtigt von der BaFin. Im Impressum weist sie aus, dass sie der amtlich anerkannten BVR Institutssicherung GmbH und der zusätzlichen freiwilligen Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken angeschlossen ist. Institutssicherung heißt: Das System soll die Bank selbst stützen, bevor ein Entschädigungsfall überhaupt eintritt.
- 2,75 % p. a. bei einem Jahr Laufzeit, der Zinssatz steht für die gesamte Laufzeit fest.
- 5.000 € Mindestanlage, 500.000 € Höchstanlage, mehr auf Anfrage. Diese Angaben sind eindeutig.
- Zinsen am Ende der Laufzeit, nicht monatlich.
- Keine vorzeitige Kündigung. Das Geld ist für zwölf Monate gebunden.
- Automatische Verlängerung zum dann gültigen Zinssatz, wenn du nicht rechtzeitig widersprichst.
Für wen das passt
Für alle, die eine feste Summe genau ein Jahr lang parken wollen und denen die deutsche Institutssicherung den Zinsverzicht wert ist. Wer flexibler sein oder länger binden will, findet bei der J&T Direktbank mehr Laufzeiten und ein Tagesgeld ohne Mindestanlage.
Was du sonst prüfen solltest Anzeige
- Referenzkonto-Prinzip: Ein- und Auszahlungen laufen ausschließlich über ein deutsches Konto, das du hinterlegst. Das erhöht die Sicherheit und bedeutet zugleich, dass du nicht direkt von dort überweisen kannst.
- Voraussetzungen: Wohnsitz in Deutschland, keine US-Steuerpflicht, Smartphone für die Freigabe-App. Die Eröffnung läuft vollständig digital mit eID, VideoIdent oder PostIdent.
- Steuer: Zinsen unterliegen der Abgeltungsteuer. Über die deutsche Zweigniederlassung kann die Kapitalertragsteuer direkt abgeführt werden, ein Freistellungsauftrag ist hinterlegbar, eine ausländische Quellensteuer fällt laut Anbieter nicht an.
- Verfügbarkeit: Beim Festgeld kommst du vor Ablauf nicht an das Geld. Lege deshalb nur an, was du sicher nicht brauchst, und halte den Notgroschen auf dem Tagesgeld.
Kurz gesagt
Solide Konditionen mit einem fairen Zug: Bestandskunden bekommen beim Tagesgeld denselben Zins wie Neukunden. Wer damit leben kann, dass im Ernstfall das tschechische Garantiesystem zuständig ist, und wer den Mindestbetrag vorher klärt, bekommt ein einfaches, kostenloses Sparprodukt.
Passend dazu
- Girokonto bei einer Genossenschaftsbank – Dieselbe Institutssicherung, andere Produktseite: was ein Konto dort kostet.
- Haushaltsbuch-App mit Bankanbindung – Erst sehen, was übrig bleibt, dann anlegen.
- Kostenlose Kreditkarte – Das Gegenstück zum Sparen: Wo Karten heimlich Zinsen kosten.
Häufige Fragen
Wessen Einlagensicherung greift bei einer ausländischen Bank?
Die des Herkunftslandes der Bank, nicht die deutsche. Die J&T Direktbank schreibt es auf ihrer eigenen Seite zur Einlagensicherung: Sie nimmt als Zweigstelle eines tschechischen Kreditinstituts an der Einlagensicherung des Garantiesystems des Finanzmarktes der Tschechischen Republik teil, die Sicherungsgrenze liegt bei 100.000 Euro je Kunde und Institut. Im Entschädigungsfall wickelt also eine tschechische Einrichtung ab, nicht die deutsche Entschädigungseinrichtung. Auf den Produktseiten steht nur der Hinweis nach EU-Richtlinien, das zuständige Land findet sich erst auf der separaten Seite zur Einlagensicherung.
Was bringt Tagesgeld bei der J&T Direktbank?
Zum Stand 21. Juli 2026 nennt die Bank 2,00 Prozent pro Jahr, ausdrücklich für Neukunden und Bestandskunden. Eine Mindestanlage gibt es nicht, der genannte Zinssatz gilt bis zu einem Guthaben von 500.000 Euro je Kunde, die Zinsen werden monatlich gutgeschrieben und die Kontoführung ist kostenlos. Dass Bestandskunden denselben Zins bekommen, ist erwähnenswert: Viele Häuser locken mit Aktionszinsen, die nach einigen Monaten auslaufen.
Wie hoch ist die Mindestanlage beim J&T Festgeld?
Das ist unklar, und das ist ein Ärgernis. Auf derselben Produktseite steht im oberen Block schon ab 1.000 Euro Mindestanlage, in der FAQ weiter unten heißt es, die Mindesteinlage betrage 5.000 Euro. Die Programmbeschreibung des Partnernetzwerks nennt zusätzlich eine Aktion, deren Frist bereits abgelaufen ist. Kläre den Betrag deshalb vor dem Abschluss verbindlich mit der Bank, und verlasse dich nicht auf die Zahl in der Werbung.
Lohnt sich eine lange Zinsbindung?
Die Staffel ist nicht linear: Für 24 bis 84 Monate zahlt die Bank einheitlich 3,20 Prozent, erst bei 120 Monaten sind es 3,50 Prozent. Für 0,30 Prozentpunkte mehr bindest du dein Geld also weitere drei bis acht Jahre. In dieser Zeit kommst du nicht heran, und wenn die Zinsen steigen, schaust du zu. Sinnvoller ist meist eine Staffelung über mehrere Laufzeiten, damit regelmäßig ein Teil frei wird. Immerhin verlängert sich der Vertrag laut Anbieter nicht automatisch.
J&T oder PSD Bank: was ist besser?
Das hängt davon ab, was dir wichtiger ist. Die J&T Direktbank zahlt bei zwölf Monaten 3,05 Prozent und bietet Laufzeiten von sechs bis 120 Monaten, die Einlagensicherung stellt aber das tschechische Garantiesystem. Die PSD Bank Karlsruhe-Neustadt ist eine deutsche Genossenschaftsbank, die der BVR Institutssicherung angeschlossen ist, zahlt dafür 2,75 Prozent und bietet nur die einjährige Laufzeit. Der Unterschied von 0,30 Prozentpunkten sind bei 10.000 Euro rund 30 Euro im Jahr. Wichtig beim PSD TerminGeld: Es verlängert sich automatisch, wenn du nicht spätestens zwei Bankarbeitstage vor Ablauf widersprichst.
Muss ich die Zinsen versteuern?
Ja, Zinserträge unterliegen der Abgeltungsteuer. Da die Bank über eine deutsche Zweigniederlassung arbeitet, kann sie die Kapitalertragsteuer laut Programmangabe direkt abführen, und ein Freistellungsauftrag oder eine Nichtveranlagungsbescheinigung lässt sich hinterlegen. Eine ausländische Quellensteuer fällt nach Angabe des Anbieters nicht an. Das ist ein praktischer Vorteil gegenüber Angeboten, bei denen man sich die Quellensteuer erst zurückholen muss.
Stand 07/2026. Zinssätze, Mindestbeträge und Bedingungen sind Angaben der Bank, abgerufen am 21.07.2026, und können sich jederzeit ändern; maßgeblich sind die Vertragsunterlagen. Die Zitate zur Einlagensicherung stammen von der Seite der J&T Direktbank zur Einlagensicherung sowie aus dem Impressum der PSD Bank Karlsruhe-Neustadt eG. Dieser Überblick ist eine redaktionelle Orientierung und keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Mit „Anzeige“ markierte Links sind Werbelinks: Bei einer Kontoeröffnung über diese Links erhalten wir eine Provision, für dich ändert sich an den Konditionen nichts.
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