Sterbegeldversicherung für Selbstständige

Das Wichtigste in vier Sätzen

• Reihenfolge zuerst: Wer Angehörige zu versorgen hat, klärt Berufsunfähigkeit und Risikoleben, bevor er über Sterbegeld nachdenkt.
• Rechenregel: Eine Sterbegeldversicherung lohnt sich rechnerisch nur, solange die Summe aller Beiträge unter der Versicherungssumme bleibt. Je später der Einstieg, desto enger wird das.
• Der echte Mehrwert liegt weniger in der Rendite als in der Zweckbindung: Das Geld ist schnell da, während Konten des Verstorbenen erst freigegeben werden müssen.
• Ohne Gesundheitsprüfung heißt nicht ohne Bedingungen: Es gilt eine Wartezeit, und sie ist der größte Unterschied zwischen den Anbietern: 6 Monate beim BVaG, 18 bis 36 Monate bei ERGO.

Was Hinterbliebene von Selbstständigen wirklich bekommen

Für viele Selbstständige bleibt von dieser Tabelle nur die letzte Zeile übrig. Wer weder rentenversicherungspflichtig ist noch freiwillig eingezahlt hat, dessen Angehörige haben keinen Anspruch auf eine Hinterbliebenenrente, weil die fünfjährige Wartezeit nie erfüllt wurde. Und die Bestattung zahlen in jedem Fall erst einmal die Angehörigen, unabhängig davon, wie viel Vermögen im Betrieb steckt.

Wie teuer das wird, hängt stark von der Bestattungsart ab. Der Bundesverband Deutscher Bestatter weist für die reine Bestatterleistung im Standardmodell rund 3.200 bis 3.500 € aus. Friedhofsgebühren, Trauerfeier, Steinmetz und Grabpflege kommen obendrauf, und genau diese Posten treiben die Gesamtrechnung, die im Mittel deutlich fünfstellig ausfallen kann.

Zwei Anbieter im Vergleich

Beide Anbieter verzichten auf Gesundheitsfragen, unterscheiden sich aber genau dort, wo es bei diesem Produkt weh tut: bei der Wartezeit. Wer die Police abschließt, weil die Gesundheit bereits angeschlagen ist, kauft in erster Linie die Zeit bis zum vollen Leistungsanspruch.

Unsere Einordnung: Für den typischen Fall, in dem diese Police überhaupt sinnvoll ist (Vorerkrankungen, kleine zweckgebundene Summe, schnelle Verfügbarkeit), ist die kurze Wartezeit des BVaG das stärkere Argument: sechs Monate statt anderthalb bis drei Jahre. ERGO ist die bessere Wahl, wenn mehr als 8.000 € abgesichert werden sollen oder wenn der Einstieg erst mit über 75 erfolgt, weil der BVaG dort nicht mehr erhöht. Innerhalb von ERGO ist der Grundschutz die schwächste Wahl: 90 Cent mehr im Monat halbieren die Aufbauzeit von 36 auf 18 Monate.

Ab welchem Beitrag sich die Police nicht mehr rechnet

Eine Sterbegeldversicherung ist eine kleine Lebensversicherung: Du zahlst über Jahrzehnte ein und deine Angehörigen bekommen eine feste Summe. Die entscheidende Frage ist deshalb schlicht, ob am Ende mehr herauskommt als hineingeflossen ist. Die Grenze lässt sich in einer Zeile ausrechnen: Versicherungssumme geteilt durch die Zahl der Beitragsmonate. Beispiel für 8.000 € Versicherungssumme und Beitragszahlung bis zum rechnungsmäßigen Endalter 85:

Zwei Dinge verschieben diese Rechnung, und zwar in beide Richtungen. Nach oben: Ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit schüttet Überschüsse als Bonus aus, die Leistung kann also über der vereinbarten Summe liegen. Nach unten: Über 30 Jahre frisst die Inflation einen großen Teil der Kaufkraft, 8.000 € von heute sind 8.000 € von morgen nur nominal. Die Gebühren-Zeitmaschine zeigt dasselbe Prinzip für laufende Kosten.

Deshalb rät die Verbraucherzentrale in ihrem Beitrag „Sterbegeldversicherungen rechnen sich oft nicht" ausdrücklich davon ab, kurz vor oder im Rentenalter noch abzuschließen. Diese Einordnung teilen wir: Je später der Einstieg, desto eher ist ein Sparplan oder ein Bestattungsvorsorgevertrag die bessere Wahl.

Die Probe aufs Exempel mit einem echten Beitrag

ERGO veröffentlicht anders als der BVaG Beispielbeiträge, deshalb lässt sich die Rechnung hier einmal komplett durchziehen. Angenommen wird ein Eintrittsalter von 60 Jahren, eine Versicherungssumme von 5.000 € und Beitragszahlung bis Alter 90:

So funktioniert diese Versicherung: Sie zahlt sich aus, wenn man früh stirbt, und kostet, wenn man alt wird. Wer mit 60 einsteigt und mit 72 stirbt, hat rund 3.900 € eingezahlt und seine Angehörigen bekommen 5.000 €. Wer 88 wird, hat gut 9.000 € eingezahlt und bekommt dieselben 5.000 € zuzüglich Überschüsse ausgezahlt. Das ist kein Vorwurf an den Anbieter, sondern die Natur einer Todesfallversicherung, die jeden annimmt. Man sollte es nur wissen, bevor man unterschreibt.

Unsere Rechnung, Beitragsbeispiele des Anbieters vom 21.07.2026. Nicht berücksichtigt sind die Überschüsse, die die Auszahlung erhöhen, und die Inflation, die sie real senkt.

Was die Sterbegeldversicherung des BVaG bietet

Der Bochumer Versicherungsverein a.G. ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit unter Aufsicht der BaFin und auf genau dieses eine Produkt spezialisiert. Die folgenden Punkte stehen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen des Anbieters, nicht im Werbetext:

• Keine Gesundheitsprüfung in allen Tarifen. Das ist der eigentliche Grund, warum solche Policen bei Vorerkrankungen überhaupt eine Rolle spielen.
• Höchstens 8.000 € Versicherungssumme aus allen Verträgen zusammen. Mit der Unfall-Zusatzversicherung verdoppelt sich der Betrag auf bis zu 16.000 €, aber nur im Fall eines Unfalltodes.
• Sechs Monate Wartezeit für jeden neuen Vertrag. Bei Unfalltod entfällt sie.
• Staffel ab Eintrittsalter 50: im ersten Versicherungsjahr nur die gezahlten Beiträge, im zweiten ein Drittel, im dritten zwei Drittel der Versicherungssumme, jeweils mindestens das Eingezahlte.
• Kinder bis 14 Jahre beitragsfrei mitversichert, bis zur eigenen Versicherungssumme. Im Einmalbeitragstarif ist das nicht möglich.
• Kündigung: Eine Rückvergütung gibt es erst, wenn drei Jahre lang Beiträge gezahlt wurden, und dann in Höhe von 95 % der Deckungsrückstellung, nicht der eingezahlten Beiträge.
• Erhöhung in 500-€-Schritten bis zur Höchstsumme, laut Anbieter bis ein halbes Jahr nach dem 75. Geburtstag.

Was die ERGO Sterbevorsorge bietet

ERGO deckt denselben Bedarf mit drei Tarifen ab und geht bei den Summen deutlich weiter, kauft das aber mit einer erheblich längeren Aufbauzeit. Alle Angaben von der Produktseite des Anbieters, abgerufen am 21.07.2026:

• Keine Gesundheitsfragen, garantierte Aufnahme, Eintrittsalter 40 bis 80 Jahre, in Komfort und Premium bis 85.
• Versicherungssumme bis 15.000 €, im Premium-Tarif bis 20.000 €, ausgezahlt zuzüglich Überschüsse.
• Aufbauzeit 36 Monate im Grundschutz, 18 Monate in Komfort und Premium. Wer in dieser Zeit stirbt, dessen Bezugsberechtigte bekommen nur die gezahlten Beiträge zurück. Das ist der wichtigste Satz des ganzen Angebots.
• Bei Unfalltod doppelte Versicherungssumme, und die Aufbauzeit entfällt.
• Auszahlung an die Bezugsberechtigten ohne Erbschein, die Leistung ist nicht zweckgebunden und muss nicht für die Bestattung verwendet werden.
• In Komfort und Premium zusätzlich: einmalige Kapitalleistung bei Pflegebedürftigkeit sowie vorgezogene Leistung bei diagnostizierter unheilbarer Krankheit.

Wann sie sinnvoll ist, wann nicht

Spricht dafür:

• Vorerkrankungen, wegen derer eine Risikolebensversicherung nicht mehr oder nur mit hohem Zuschlag zu bekommen ist.
• Der Wunsch, das Geld zweckgebunden zu hinterlassen, damit es für die Bestattung da ist und nicht in der Erbauseinandersetzung untergeht.
• Angehörige, die eine vierstellige Rechnung nicht ohne Weiteres vorstrecken könnten. Nach dem Tod sind Konten nicht sofort verfügbar, die Bestatterrechnung kommt trotzdem.
• Ein bereits vorhandener Grundschutz: Berufsunfähigkeit, Haftpflicht und Altersvorsorge stehen, das hier ist der letzte Baustein.

Spricht dagegen:

• Junge Selbstständige mit Familie: Dieselben 20 € im Monat kaufen in einer Risikolebensversicherung ein Vielfaches an Todesfallschutz.
• Später Einstieg mit hohem Beitrag, sodass die Beitragssumme die Versicherungssumme überholt.
• Ausreichende Rücklagen, auf die Angehörige zugreifen können. Dann ist ein Tagesgeldkonto mit Vollmacht flexibler und kostet keine Abschlusskosten.
• Fehlender Grundschutz. Eine Sterbegeldpolice abzuschließen, während die Berufsunfähigkeit ungedeckt ist, dreht die Prioritäten um. Wo du stehst, zeigt der Absicherungs-Check.

Alternativen und Ergänzungen

• Sparplan oder Tagesgeld: flexibel, jederzeit verfügbar, ohne Wartezeit. Der Nachteil ist die fehlende Zweckbindung und die Frage, ob im Ernstfall jemand herankommt.
• Bestattungsvorsorgevertrag beim Bestatter, am besten über ein Treuhandkonto: Leistungen sind konkret vereinbart, das Geld liegt nicht beim Bestatter selbst.
• Konto-Vollmacht über den Tod hinaus: kostet nichts und löst genau das Liquiditätsproblem, um das es hier eigentlich geht. Ob deine Bank sie anbietet, steht in den Bedingungen, ein Blick in den Geschäftskonto-Vergleich lohnt sich ohnehin.
• Risikolebensversicherung für alle, die Einkommen oder einen Kredit absichern müssen. Sie ersetzt die Sterbegeldpolice inhaltlich nicht, deckt aber die viel größere Lücke.
• Freiwillige Versicherung bei der Berufsgenossenschaft: Sie zahlt bei einem tödlichen Arbeitsunfall neben Hinterbliebenenrenten auch das Sterbegeld nach § 64 SGB VII.